В каких случаях возможен возврат процентов по кредиту при досрочном погашении? И насколько однозначно оценивают подобные возможности юристы и судебная практика?
Особенность аннуитетных платежей
В кредитном договоре обязательно указывается способ его возврата:
дифференцированный;
аннуитетный.
Последний вариант погашения долга является наиболее популярным при кредитовании физлиц. Аннуитетом называется ежемесячный платеж, покрывающий как часть основного долга, так и начисленные проценты. Особенностью является то, что в начале заемщик в большей степени оплачивает проценты и в меньшей – гасит основную задолженность. В итоге платежи за первый год практически не уменьшают «тело кредита».
Эта потеря выручки компенсируется расширением кредитного портфеля. Для этого существует ослабление оценки риска при уступке кредита, что приводит к увеличению вероятности дефолта. Меры, принятые для борьбы с кризисом, которые включали кредитную экспансию, в конечном итоге повысили вероятность дефолта.
Увеличение реальной процентной ставки контракта увеличивает вероятность дефолта, поскольку это снижает способность заемщика платить. Статья организована следующим образом. В следующем разделе представлена модель общего равновесия с неполными рынками, дефолт, залог и штраф за коммунальные услуги, используемые при определении соотношения между процентными ставками и вероятностью дефолта. В третьем разделе рассматривается эконометрическая процедура, представленная моделью пропорциональной опасности Кокса с зависящими от времени ковариатами.
Существующее мнение, что заемщик платит проценты как бы вперед за весь срок договора, позволяют думать, что при досрочном погашении можно переплаты вернуть. Однако не все юристы согласны с подобной трактовкой. Если проценты рассчитываются по актуальной задолженности за последний месяц, то переплат фактически нет и возврат переплаченных процентов при досрочном погашении кредита невозможен.
В четвертом разделе представлены данные и результаты эмпирических данных. Наконец, пятый раздел посвящен заключительным замечаниям. Упрощение происходит в стиле Магилла и Квинзи, что позволяет нам сосредоточиться только на финансовом равновесии. В случае дефолта заемщики теряют залог, который распространяется среди кредиторов.
В дополнение к потере залога дефолтные заемщики подвергаются штрафу непосредственно с точки зрения полезности, что заставляет их платить больше, чем минимальный размер долга с учетом процентов и обесцененного залога. Модель имеет два периода с неопределенностью только во втором периоде, который моделируется конечным набором состояний природы. В каждом периоде и в каждом природном состоянии есть один хороший товар таким образом, что набор потребления.
На заметку! Большинство заемщиков подписывают договор именно с аннуитетным способом погашения долга по одной простой причине. Такие кредиты даются на более длительный срок, поэтому ежемесячная сумма посильна.
Неверным является и стереотип, что досрочное погашение кредита – это абсолютное благо. Для клиента – в большей степени это плюс: долговое бремя снимается, однако его кредитная история ухудшается, ведь банкиры не в восторге от того, что заемщик возвращает долг раньше срока.
Набор финансовых активов. Также предполагается, что существует один опасный актив, по которому агенты могут по умолчанию. Эти активы, доступные для транзакций, могут быть истолкованы как государственный долг и займы, подверженные кредитному риску. Гарантия является долговечной и ее стоимость зависит от состояния природы второго периода.
Таким образом, его будущая ценность представлена вектором. Каждый индивид характеризуется функцией полезности, предполагаемой дважды дифференцируемой, строго возрастающей и вогнутой, а также вектором их первоначальных ассигнований. Кроме того, каждый человек имеет общее наказание в своей полезности, которое пропорционально невыплаченной сумме займа.
Однако, по закону банки не могут противиться желанию клиента закрыть кредит раньше, и даже если подобное не прописано в договоре изначально, всегда можно подать дополнительное заявление. У крупнейшего российского банка предусмотрено две возможности для досрочного закрытия кредита:
полное (здесь крайне важно получить справку об отсутствии банковских задолженностей);
Где φ - количество проданных активов. Человек выбирает вектор, который состоит из потребления, инвестиций в рисковые активы, являющегося θ количеством приобретенного и φ количества проданного рискового актива, инвестиций в безрисковый актив и плана поставок с целью максимизации его отдачи, определяемой.
При условии соблюдения следующих ограничений. Уравнение показывает, что выигрыш индивида представляет собой разницу между полезностью потребления в 2 периода и штрафом, пропорциональным сумме невыплаченного долга. Случайная величина - это потребление, зависящее от состояния во втором периоде. Уравнения и представляют собой обычные бюджетные ограничения. Ограничение устанавливает, что потребление, инвестиции в рискованные и безрисковые активы и приобретение залога, произведенного в первом периоде, финансируются за счет первоначального распределения и займов, заключенных в течение первоначального периода.
частичное с изменением графика платежей, размера ежемесячных сумм, нового срока кредитования.
Узнавать, возможно ли досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат процентов, необходимо в каждом конкретном случае отдельно, учитывая способ возврата денежных средств, принцип начисления переплат и условия кредитного договора.
Ограничение определяет, что в каждом состоянии природы во втором периоде потребление и погашение кредита финансируются за счет суммы ассигнований, финансовой отдачи от инвестиций в активы без риска и в виде частных займов, которые не дефолт и стоимость обесценения обесценены.
Наконец, условие диктует, что размер дефолта может варьироваться от нуля, когда есть общий возврат долга и общий долг, когда нет возврата кредита. Обратите внимание, что только и являются бюджетными ограничениями. Однако условие удовлетворяет плану поставок из-за штрафа, который человек терпит в своей функции полезности.
Важно! Банк обязательно указывает срок, раньше которого погасить заем невозможно ни при каких условиях – это может быть месяц или полгода. Также в договоре указано, когда заемщику следует сообщить о своих намерениях (за 30 дней, 2 месяца, полгода – сроки зависят от конкретного банковского продукта).
Финансисты против юристов
На практике нередко юридическая и финансовая сторона вопроса находятся в разногласиях.
Рынок активов сбалансирован. Обратите внимание, что пункты 2 и 3 подразумевают, что рынок товаров также сбалансирован. Наш основной теоретический вклад представлен в следующей теореме. Теорема 2. В которой есть реальная норма прибыли рискового актива и является реальной нормой прибыли безрискового актива.
Демонстрация использует условия первого порядка проблемы индивида и теорему о неявной функции и прилагается. Первое неравенство гласит, что ставка по умолчанию положительно зависит от реальной процентной ставки обеспеченного займа. Интерпретируя безрисковый актив как государственную облигацию, второе неравенство указывает, что ставка по умолчанию отрицательно зависит от реальной процентной ставки по государственным ценным бумагам. В эмпирических данных, для обоих неравенств, реальная процентная ставка получается из дисконтированной общей ставки процента инфляции.
Посмотрим пример с финансовой аргументацией. Гражданин взял потребительский кредит на миллион, и на основании его доходов, заем был предоставлен ему на 5 лет с ежемесячным платежом в 24,9 тыс.руб. Заемщик нашел хорошую работу и смог выплатить весь долг за 3 года, в том числе и порядка 0,5 млн.рублей основного долга. Да, за эти 3 года гражданин переплатил проценты, - вместо выплаченных 397 тыс.руб. заплатил бы 283 тыс.руб., но только если бы изначально брал кредит на 3 года, а не на 5. Но в этом случае ежемесячный платеж составил бы 35,7 тыс.руб. (а не 24,9 тыс.руб.). Заемщик не стал рисковать, а банк в результате недополучил от заемщика разницу, ведь заемные средства были возвращены раньше.
Процентные ставки выражаются в реальном выражении, потому что в модели нет валюты, а польза потребления - денежные средства. Интуитивно первое неравенство указывает на то, что более высокая процентная ставка по кредитам увеличивает вероятность дефолта, поскольку это снижает способность заемщика платить. Чтобы компенсировать эту потерю доходов, банки решают анализ рисков, кредитование более рискованных заемщиков и тем самым повышают вероятность дефолта в экономике.
Обратите внимание, что, как показывают Дуби, Геанакоплос и Шубик, неблагоприятный отбор исключается из модели по требованию обеспечения и, следовательно, не влияет на второй результат теоремы. В следующем разделе описывается эконометрическое моделирование, используемое для эмпирического тестирования теоретических соотношений между процентными ставками и вероятностью дефолта в бразильской экономике.
Однако ст. 809 Гражданского кодекса считает проценты по кредиту – платой за пользование определенной денежной суммой, поэтому уплачивать их нужно лишь в момент использования займа (то есть до даты его полного погашения и закрытия договора). А значит взыскивать проценты за то время, когда человек деньгами не пользовался, банк не имеет права.
Анализ выживаемости используется в моделировании, поскольку он позволяет изучать продолжительность события до возникновения неудачи в данной популяции, облегчает включение наблюдений, которые не терпят неудачу в течение периода, называемого цензурой, и позволяет включать макроэкономические переменные, зависящие от времени. Когда человек берет финансовый кредит в банке, по контракту, он обязан делать частые платежи, как правило, ежемесячно, до погашения долга. Те, кто не заплатил определенное количество платежей, считаются неплательщиками.
Именно эту юридическую норму не учел суд первой инстанции, отказавший жителю Хабаровска в 2006 году. Посмотрим на подробности этого дела. Хабаровчанин взял кредит на 300 месяцев под 13%, но смог не только погасить основной долг раньше (через 93 месяца), но и выплатить то, что было насчитано банком сверх основного долга за 300 месяцев, хотя фактически человек пользовался заемными средствами 93 месяца. Мужчина посчитал, что имеет право на возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении, даже несмотря на то, что в договоре не предусматривалась такая возможность. После отказа в суде первой инстанции он обратился с апелляцией в Верховный суд, который признал его доводы обоснованными. В итоге истец вернул:
Эта матрица вычисляет вероятность перехода с заданного уровня задержки на более высокий уровень задержки. На самом деле это условная вероятность, в которой следующее состояние зависит исключительно от текущего состояния. Из-за структуры нашего образца интервал задержки в матрице миграции составляет 30 дней, что определяет частоту погашения займов. Точка отсечения, определяющая дефолт по внутренней норме финансового учреждения, хранящего базу данных, составляет 180 дней. В случае с недвижимостью кредиты, это определение совпадает с тем, что используется на рынке.
переплаченную сумму по процентам (порядка 200 тысяч);
компенсацию за использование его денежных средств (тех самых переплат по кредиту);
компенсацию морального вреда;
оплату судебных издержек.
Банкиры часто включают в договор положение о невозможности пересчета процентных начислений при досрочном погашении займа, однако это не помогает им избежать обвинений в нарушении прав потребителей.
В матрице миграции, представленной в таблице 1, она находится в диапазоне, где вероятность перехода на более высокий уровень задержки составляет 80%. Эта точка отсечения гарантирует, что подавляющее большинство клиентов, достигших этого диапазона просрочек, не оставят состояние по умолчанию, что приведет к финансовым потерям для учреждения. Обратите внимание, что клиент может по умолчанию в течение одного месяца и оставить это условие в следующем, если он заплатит хотя бы часть просроченных платежей.
Однако это происходит только в 20% случаев по классификации по умолчанию. Среди эконометрических моделей, которые могут быть использованы для анализа вероятности дефолта, являются непараметрические методы, вероятностные модели, логистические регрессии и анализ выживаемости. Последний был выбран потому, что он хорошо описывает процесс кредитования по умолчанию, позволяет одновременно моделировать, вероятность и время по умолчанию, обеспечивает прогнозы как функцию времени и позволяет включать зависящие от времени ковариаты.
Таким образом, чтобы претендовать на возврат средств, крайне важно понимать, как рассчитываются процентные начисления:
на основной долг, который ежемесячно сокращается;
или аннуитетный платеж, который предполагает авансированную оплату за период кредитования, прописанный в договоре.
Кроме возврата переплаченных процентных начислений, клиент также вправе требовать компенсации части страховки за неиспользованный период кредитования, если подобные возможности прописаны в страховом договоре.
Эта последняя характеристика появляется как модификация модели пропорционального риска Кокса. Другим важным аспектом является ее универсальность, поскольку она не предполагает какого-либо распределения вероятности для данных. Функция риска модели Кокса определяется.
И модель пропорциональных рисков Кокса с зависящими от времени ковариатами может быть записана как. Модель известна как пропорциональная опасность, поскольку частота отказов любых двух индивидуумов постоянна с течением времени. Эта гипотеза нарушается, когда модель включает зависящие от времени ковариаты. Также затрагивается интерпретация оцененных коэффициентов β. Каждый оценочный коэффициент можно рассматривать как логарифм функции риска, когда значение анализируемого ковариата изменяется на единицу, а все остальные остаются постоянными.
Аннуитетный платеж
— это уплата по кредиту одинаковыми платежами весь срок действия договора. Но это только на первый взгляд платежи кажутся равными. При такой форме кредита в первую очередь (первые несколько лет или месяцев) заемщик уплачивает прибыль банку (проценты) и только под конец кредита начинает погашать уже свой долг. Минус такого платежа заемщик осознает в полной мере при досрочном погашении кредита
.
Лица, которые не применяли дефолт в течение периода, классифицируются как цензуре, и их время выживания является последним периодом, в котором они наблюдались. Лица, которые по какой-либо причине не соблюдаются, также считаются цензурированными и получают такое же лечение.
Оценка параметров модели затруднена наличием непараметрической составляющей. Кокс предложил метод максимального максимального правдоподобия, в котором рассматривается знание прошлой истории неудач при построении функции максимального правдоподобия. Общая идея метода описана ниже.
Именно тогда выявляется, что тело кредита почти не изменилось, а все это время он платил банку его доход — проценты, который рассчитывается за ВЕСЬ срок кредита. После закрытия кредита заемщик справедливо полагает, что имеет право на возврат уплаченных процентов — но банк ему отказывает в перерасчете и возврате. Суд тоже отказывает. Но вот Верховный суд в очередной раз признает право заемщика на возврат процентов. Как то я уже рассказывала про аннуитетный платеж.
Для оценки параметров модели функция максимального правдоподобия задается произведением всех членов, представленных связанными с разными временами сбоя. На практике может быть совпадение между временем сбоя и временем сбоя и отказами. Во втором случае цензура может считаться произошедшей после неудачи. Частичную функцию максимального правдоподобия необходимо изменить, как это предлагает Бреслоу и Пете. Асимптотические свойства функции частичного максимального правдоподобия были получены Андерсеном и Гиллом, которые показали, как построить доверительные интервалы и выполнить тесты гипотез по оценочным параметрам.
Впервые об аннуитетном платеже высказался еще в 2011г. Президиум ВАС РФ в своем №147. В пункте 5 которого сказано, что проценты по кредиту — это плата за пользование кредитом (ст. 809 ГК РФ) и банк не имеет право удерживать плату за кредит за период, в котором пользование деньгами не осуществлялось (при досрочном погашении).