Потребительский кредит под материнский капитал. Займ под материнский капитал в сбербанке на покупку жилья или другие нужды, каковы условия. Получение разрешения ПФР

В статье мы рассмотрим, как получить займ под материнский капитал. Узнаем, можно ли взять займ на жилье наличными в срочном порядке, и разберемся, на что можно потратить целевой займ. Мы подготовили для вас порядок получения денег на покупку жилья через банки и собрали отзывы заемщиков.

Что такое займ под материнский капитал?

Уже несколько лет большое количество семей в России решают жилищные проблемы, используя средства материнского капитала. Актуальность этой федеральной программы не утрачена. Сегодня же мы поговорим о том, что такое под мат. капитал, каким образом он оформляется и какие его виды существуют.

Итак, заем под материнский капитал — это своего рода кредит, который выдается лицу, являющемуся владельцем сертификата. Так как многие считают, что заем и кредит — это одно и то же, то внесем некоторую ясность.

по следующим критериям:

Кредит можно оформить, только обратившись в банковскую организацию.
Заем может предоставить физическое или юридическое лицо, а также государство.
По займу начисление процентов необязательно. Тот, кто выдает заем, вполне может предоставить его без начисления процентной ставки.

Главной же особенностью подобных займов под материнский капитал является их строго целевое назначение.

Могут ли МФО выдавать займы под материнский капитал?

Микрофинансовым организациям запрещено выдавать займы под материнский капитал. Это связано с большим количеством выявленных нарушений. Отметим, что запрет вступил в силу еще три года назад.

Требование закона не влияет на тех лиц, которые уже успели оформить займы по материнскому капиталу ранее. Но на текущий период обналичить средства через больше не получится.

Кто может выдавать займы под материнский капитал?

Правом выдачи займов обладают:

Банковские учреждения.
Потребительские кооперативы, которые действуют минимум 36 месяцев с даты регистрации.
Иные организации, выдающие займы.

Именно понятие «иные организации» вызывает сомнения у законодателя. В Государственной думе был представлен законопроект о лишении некоторых организаций права выдавать средства. На данный момент он находится на стадии рассмотрения, пока решение не вынесено.

В процессе приобретения недвижимости с привлечением средств займа под мат. капитал участвует четыре стороны:

Тот, кто продает недвижимость.
Покупатель.
Займодавец.

При этом ПФР — не только сторона договора, он осуществляет перевод средств по заявлению владельца сертификата. Однако, его роль трудно переоценить.В силу того, что ПФР проверяет заключаемый договор на соответствие законодательству, заключение сделки занимает много времени. Да и непосредственно перечисление средств тоже происходит не быстро.

В 2017 году срок, за который должно быть принято решение о направлении средств, сокращен до 1 месяца, а на перевод денег ПФР предоставляется 10 рабочих дней. Такое изменение позволило пресечь различные бюрократические проволочки.

Можно ли получить займ под залог материнского капитала?

Часто семья, которая желает получить займ под мат. капитал, представляет данную процедуру следующим образом: нужно найти организацию, оставить сертификат в залог и забрать деньги. Это заблуждение — получить заем таким способом невозможно (если речь идет не о мошеннических действиях).

Сертификат не может выступать залогом, так как продать его нельзя, а использовать документ может только тот, на чье имя он оформлен.

Этот документ — ценность для вас и вашей семьи, для финансового учреждения эта бумага ценности не имеет. Если же вас старательно убеждают в обратном, это повод насторожиться: скорее всего, речь идет о мошеннических махинациях.

Выдадут ли займ наличными?

Обналичивать материнский капитал через займ законодательство запрещает. Но до сих пор встречаются рекламные объявления, которые предлагают срочно получить под материнский капитал.

Нередко люди поддаются на такие трюки, в частности, приобретают ветхое и аварийное жилье, прописывают завышенную стоимость, а то и вовсе предоставляют бумаги на объект, которого не существует. Поэтому нелишним будет повторить: выдача займа наличными запрещена.

Чистота сделки тщательно проверяется ПФР, и если будут обнаружены нарушения, ответственность (вплоть до лишения свободы) понесет и тот, кто предоставил средства, и владелец сертификата.

Не стоит ради относительно небольшой суммы создавать себе проблемы с законом.

На какие цели можно потратить материнский капитал?

Средствами МСК можно:

Оплатить первый взнос по займу на покупку жилья под материнский капитал.
Выплатить основную сумму задолженности по жилищному займу.
Купить недвижимость в новостройке либо на вторичном рынке.
Оплатить начисленные проценты по займу на покупку жилья под материнский капитал.
Отремонтировать частный дом либо реконструировать его (если жилая площадь увеличивается).
Самому построить дом.
Построить дом, заключив договор подряда со специализированной фирмой.

В договоре целевого займа под материнский капитал нужно обязательно прописывать назначение траты средств. А также учтите, что заем нужно оформлять либо на владельца сертификата, либо на второго супруга. Оформление на третье лицо незаконно.

Условия займа под материнский капитал

Чаще всего требования к заемщикам идентичны тем, которые предъявляются при оформлении обычной ипотеки:

Возраст — от .
Гражданство РФ.
Хорошая кредитная история.
Достаточный доход.
Официальное трудоустройство.

Но в случае, когда заем оформляется в кредитном кооперативе, требования несколько лояльнее: необходимости подтверждать наличие дохода нет, возрастные рамки также сдвигаются.

Комиссия за оформление и выдачу займа обычно не взимается, но страховку и залог приобретаемого жилья оформляют. Что касается процентных ставок, то они могут быть совершенно разными.

После покупки приобретенную недвижимость необходимо оформить в собственность всех членов семьи в равных долях.

Займ под материнский капитал в Сбербанке

Разберемся с условиями, на которых можно оформить займ под материнский капитал в Сбербанке. Итак:

Для молодых семей действуют льготные условия кредитования.
Каждая кредитная заявка рассматривается индивидуально.
Если вы получаете зарплату в Сбербанке России, для вас действуют специальные условия.
Можно привлекать созаемщиков, чтобы увеличить сумму займа.

Заявку можно заполнить , что значительно сэкономит ваше свободное время.

Форма заявки выглядит следующим образом:

Часть условий займа под мат. капитал отражены в таблице:

Заем может быть оформлен:

на покупку и строительство дома;
для приобретения жилья на вторичном рынке;
на покупку квартиры в новостройке.

Действуют специальные условия для зарплатных клиентов банковской организации, а также для граждан, которые воспитывают малыша в одиночку.

Перечень необходимых бумаг зависит от тех параметров, которые вы указали в своей анкете.

Займ под материнский капитал в Россельхозбанке

Банковская организация предлагает своим клиентам ипотечные займы под материнский капитал на следующих условиях:

Среди важных преимуществ оформления займа под материнский капитал в Россельхозбанке можно выделить:

подтверждение дохода справкой по форме банка;
отсутствие комиссионных сборов за выдачу денег;
лояльный процент по займу.

Отметим также, что период кредитования довольно значительный, достигает 30 лет. Недвижимость, которую вы приобретаете, оформляется в залог, а услуги по страхованию имущества могут быть оплачены за счет кредитных средств.

Как взять займ под материнский капитал?

Разберемся, как правильно оформить заем под материнский капитал, чтобы получить необходимые средства. Прежде всего нужно обратиться в ПФР, так как решающее слово остается именно за ним. А также учитывайте, что ваше заявление будет рассматриваться около месяца.

Приведем пошаговую инструкцию:

Выберите объект недвижимости, который полностью соответствует всем нормам, включая санитарно-гигиенические и технические. Если жилье будет приобретаться на вторичном рынке, то оно не должно быть признано непригодным для жизни.

Проанализируйте все кредитные учреждения, которые предоставляют займы подобного рода. Ознакомьтесь с условиями, на которых предоставляются средства, и выберите тот вариант, который вам наиболее подходит.

Соберите документацию.

Подписывать договор будете вы, продавец и кредитор. После того, как сделка будет оформлена в Росреестре, ПФР погасит средствами материнского капитала выданный вам заем.

В течение полугода вам нужно оформить приобретенную квартиру или дом в долевую собственность второго супруга и каждого ребенка.

Документы для получения займа под материнский капитал

В перечень основной документации следует включить:

ваше заявление;
анкету;
сертификат на МСК;
справку из ПФР о том, сколько составляет остаток средств (справка действительна 30 дней);
ваш паспорт + паспорт созаемщика (если он привлекается);
свидетельство, подтверждающее регистрацию брака либо его расторжение;
свидетельство о рождении каждого ребенка;
договор купли-продажи недвижимости;
выписку из ЕГРН (на помещение, которое приобретаете);
справку о гражданах, которые зарегистрированы на приобретаемой жилплощади (либо отсутствии таковых).

Когда будете обращаться в ПФР, предоставьте:

ксерокопию договора займа;
ваш СНИЛС;
если жилье оформляется в залог — ксерокопию договора об ипотеке;
обязательство, заверенное у нотариуса, о выделении доли второму супругу и каждому ребенку.

Не забудьте предоставить в кредитную организацию реквизиты для перечисления средств.

Риски при использовании материнского капитала

Главная задача при оформлении займа под маткапитал — правильно составить договор. Но так как юридическая безукоризненность сделки тщательно проверяется ПФР, а деньги перечисляются только после проверки, то риски минимальны.

Безусловно, продавца нужно подбирать внимательно, обращаться в надежные, проверенные учреждения.

Если для получения под материнский капитал вы обращаетесь в потребительский кооператив, проверяйте все документы, обратите внимание на срок работы кооператива. Кто-то считает кооперативы менее надежными кредиторами, но это всего лишь субъективное мнение.

Займ денег под материнский капитал - услуга, которая пользуются спросом у малообеспеченных семей. Минус сделки заключается в целевом применении средств и ряде «подводных камней», которые стоит учесть заемщику. Ниже рассмотрим, в чем тонкости кредита под материнский капитал, как срочно оформить займ, и какие учреждения предлагают услугу.

Тонкости процедуры

Государство позволяет гражданам использовать маткапитал на улучшение условий проживания, инвестирование денег в образовательный процесс, перевод на счет пенсии в будущем и так далее. Займ под эти деньги - вид кредитования, который кредитная организация выдает держателю сертификата на маткапитал. Деньги применяются для выплаты авансового платежа по займу или погашения главной части долга. Перечислением требуемой суммы занимается Пенсионный фонд, который решает вопросы, связанные с применением таких денег. Если ПФР дает одобрение на займ денег под материнский капитал, вопрос считается решенным (при последующем одобрении банка).

Что говорит закон?

Кредит под маткапитал законный, если операцию одобрил Пенсионный Фонд РФ. Использование этих денег в обход ПФР запрещено. К слову, реализовать эту задачу без участия Пенсионного фонда и не получится, ведь деньги находятся на специальных счетах, а их применение жестко контролируются работниками организации.

В каждой сделке участвуют три стороны:

Держатель сертификата.
Банковское учреждение.
Пенсионный фонд.

Займ денег под материнский капитал невозможен, пока нет одобрения пенсионного фонда. Кроме того, присутствует риск отказа в получении денег из-за ошибочного оформления заявления, погрешностей в бумагах, при нецелевом характере займа и других проблемах. Ключевое значение имеет цель оформления кредита. Если деньги требуются на возведение (реконструкцию) жилья, решение принимается в срок до двух-трех месяцев. И стоит помнить, что требования к заемщику выдвигает ПФР и банк, который выдает кредит.

В поиске номеров телефонов для займа денег под материнский капитал стоит учесть, что средства доступны после достижения малышом 3-летнего возраста. Исключение - случаи оформления ипотечных кредитов, когда финансовый ресурс применяется для покупки жилья.

Оформление кредита под маткапитала доступно для решения таких задач:

Покупка недвижимости (при условии оформления жилья в общее владение).
Оплат кредита за возведение или покупку объекта (если деньги взяты до рождения второго ребенка).
Строительство и реконструкция жилья.

Пи этом займ доступен официальному усыновителю или родителям.

Порядок оформления

Чтобы получить займ под материнский капитал, стоит пройти следующие шаги:

Собрать и передать бумаги в ПФР. Здесь потребуется сертификат на маткапитал, свидетельство о рождении малыша, паспорт, кредитный договор (копия), заявление на применение денег под кредит. Этот пакет потребует и банк (в том числе справку о доходах).
Выбрать кредитное учреждение. Выгодные программы кредитования предлагают следующие финансовые организации - Юникредит, Банк Москвы, ВТБ24, ДельтаКредит и другие.
Оформить договор. Кредитору важно, чтобы у заемщика была стабильная прибыль, работа и отсутствовали просрочки. Если прибыль заявителя мала, потребуется привлечение созаемщека.
Застраховать кредит (обязательное требование банков). Здесь возможны варианты - страхование жизни, недвижимости, потери работы и так далее.
Вносить платежи. Чтобы избежать штрафов и комиссий, стоит вовремя оплачивать долги. Заемщики рекомендуют не тратить весь маткапитал, а оставить 30% на случай форс-мажорных ситуаций.

Итоги

Если попадаются номера телефонов людей, которые дают займ денег под материнский капитал, игнорируйте такие варианты. С большой вероятностью под объявлениями скрываются мошенники. Лучшее решение - сотрудничество с банками.

В семье, где появился или любая финансовая помощь важна, так как возникает масса вопросов, требующих решения. Проблемы с жильем, ремонтом, обустройством нового члена семьи. В данной ситуации финансовой помощи, получившая распространение под названием материнский капитал, может существенно помочь семьям, в которых произошло пополнение.

Выдача семейного позволяет целенаправленно использовать бюджетные средства в интересах семьи, включая улучшение жилищных условий. Особенностью материнского капитала является тот факт, что использовать его можно лишь один раз. Поэтому, прежде чем обращаться в госорганы с просьбой распорядиться финансовой помощью, решая вопрос, можно ли взять кредит под материнский капитал, следует взвешенно подойти к определению цели.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Немногие родители знают, что материнский капитал можно направить на погашение взятого ранее кредита, если его целевым назначением является покупка жилья, расширение, или имеющегося. Знание, как оформить кредит под материнский капитал, позволит с высокой долей вероятности получить одобрение на использование капитала в Пенсионном фонде и извлечь из этого максимум выгоды для всей семьи.

Особенности

Семейный капитал предполагает следующие варианты направления в рамках решения жилищных проблем семьи:

выступать в качестве первоначального взноса по ипотечному займу;
погасить часть ипотечного долга;
полностью закрыть кредитную линию по договору, предполагающему приобретение жилья или строительство.

Особенностью использования сертификата является невозможность самостоятельного распоряжения федеральной помощью без согласования с сотрудниками Пенсионного фонда. Процедура выдачи сертификата, согласование цели направления средств и непосредственно само перечисление производит ПФР.

В случае использования капитала для заключения сделки с кредитными средствами, процедура будет считаться незавершенной до тех пор, пока не получит одобрение Пенсионного фонда.

Полномочия сотрудника фонда позволяют ему одобрить сделку или отказать в использовании средств вследствие различных причин:

неправильное оформление документов;
цель выдачи займа не соответствует установленным законом направлениям распоряжения капиталом;
возникают сомнения в надежности кредитора, его статусе.

Не все банки готовы сотрудничать с населением в вопросе реализации материнского капитала ввиду длительности ожидания перечисления средств Пенсионным фондом

Тем не менее, погашение кредита материнским капиталом для многих семей стало возможностью:

полностью погасить долг перед банком, избавляясь от необходимости выплачивать проценты;
повысить комфорт проживания всех членов семьи и расширить жилплощадь;
использовать шанс привлечения заемных средств с минимальными ставками кредитования на выгодных для заемщика условиях.

Возможные целевые направления кредитования

Основным ограничением направления средств материнского капитала на погашение кредитных обязательств является доказательство того, что кредитные средства будут направлены исключительно на разрешение жилищных проблем семьи.

Пенсионный фонд запретит распоряжение государственными средствами на погашение автокредита или потребительского займа.

Банки, успешно сотрудничающие с Пенсионным фондом по данному вопросу, предлагают населению несколько вариантов кредитования.

К основным кредитам, предусматривающим использование материнского капитала, относят следующие виды:

ипотека;
займ, направленный на приобретение жилого дома или квартиры из ;
займ, направленный на покупку квартиры в новостройке или строительство дома.

Ипотека

Одним из наиболее распространенных вариантов кредита с привлечением материнского капитала является ипотека.

Ипотечный займ предоставляется под низкие проценты на длительный срок, делая доступным реализацию желаний многих российских семей обрести просторное и комфортное жилье. Цели ипотечного договора согласуются с условиями использования семейного сертификата, что увеличивает шансы получить одобрение ПФР на перечисление государственных средств в качестве оплаты по основному долгу или для учета в качестве первоначального взноса.

Для того, чтобы оформить ипотеку, недостаточно одного желания.

Банк, стремясь обезопасить сделку и повысить шансы возврата кредитных средств в полной мере и своевременно, предъявляет ряд требований к своим клиентам:

иметь официальный регулярный доход;
работать на последнем месте более полугода;
иметь положительную историю заемщика.

Помимо этого, одобрение сделки необходимо получить и в Пенсионном фонде.

В отношении жилья ПФР выдвигает следующие требования:

местонахождение квартиры на российской территории;
отнесение жилья к категории полноценной недвижимости;
предоставление достаточного уровня комфорта для всех жильцов в приобретаемой собственности;
оформление недвижимости в долевую собственность на всю семью.

Реконструкция жилья и улучшение жилищных условий

Несмотря на недостаточность суммы на возведение дома полностью, материнский капитал существенно поможет в процессе строительства в виде погашения части кредита или в виде первого взноса заемщика.

В ходе рассмотрения заявления Пенсионный фонд рассматривает все юридические детали сделки, и в случае обнаружения каких-либо несоответствий или нарушений выполнения пунктов договора, в перечислении средств будет отказано вплоть до момента устранения несоответствия.

Особые условия возникают при получении кредита на строительство или реконструкцию жилого дома. Направляя средства на кредитный счет родителя, сотрудник фонда обязан получить гарантии, что средства государственной финансовой помощи будут использованы для закупки строительных материалов и расходов по возведению дома. В качестве контроля представители соцслужб вправе провести проверку на любом этапе строительных работ.

В случае использования материнского капитала при погашении кредита в целях реконструкции дома, следует учитывать некоторые особенности процесса.

Реконструкция, подразумевая повышение качества жилья и его технических характеристик, предполагает такие изменения в недвижимости, как:

расширение площади дома;
выполнение надстройки;
переобустройство чердака в мансардное помещение;
пристройка дополнительных жилых помещений.

Планируя направление средств на реконструкцию, следует учитывать, что с помощью федеральных средств выполняется только работа по реконструкции, расходы на капитальный ремонт компенсации не подлежат.

Покупка недвижимости

Успешное согласование перечисления маткапитала в счет погашения кредитных обязательств при покупке недвижимости зависит от строгого соответствия выполняемой сделки установленным законодательством нормам ввиду зависимости заемщика-родителя от двух остальных сторон процесса: Пенсионного фонда и кредитной организации.

Общие правила использования семейного капитала на погашение жилищного кредита выглядят следующим образом:

оформление нотариально заверенного обязательства о наделении каждого из членов семьи заемщика долей в общей собственности при ее регистрации;
микрофинансирование в рамках использования материнского капитала запрещено;
право реализации маткапитала имеют не только матери, но и отцы и усыновители, отвечающие основным параметрам для назначения государственной финансовой помощи.

Несмотря на наличие общий установленных требований к направлению средств на погашение кредита, каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке двумя задействованными сторонами.

Пенсионный фонд нуждается в обеспечении гарантиями, что средства будут потрачены сугубо на заявленные родителями цели и приведут к улучшению жилищных условий, а кредитная организация, идя на выдачу жилищного займа, должна быть уверена в гарантированном возврате средств и получении прибыли в виде процентов

Пошаговая инструкция

Придерживаясь определенной схемы, родители смогут пройти все этапы согласования и реализовать свое право на помощь государства в целях улучшения качества жилья своих детей.

Чтобы воспользоваться кредитом под материнский капитал необходимо выполнить следующие действия:

Поиск подходящей кредитной организации	Планируя использовать маткапитал при оформлении кредитных обязательств, родители должны тщательно подбирать кредитора, так как займы не во всех финансовых учреждениях получают одобрение ПФР. Кроме того, круг банков, оказывающих такие услуги, как учет материнского капитала при заключении сделки по займу, в последнее время значительно сузился. Фактически, лишь 10-15 кредитных организаций могут быть рассмотрены в качестве серьезных кредиторов, с помощью которых возможна реализация материнского капитала.
Сбор документов для подготовки к сделке	Накануне подписания ипотечного договора/договора о жилищном займе, кредитная организация запросит целый перечень документов, который позволит с большей долей вероятности рассчитывать на успешную реализацию средств государственной программы. Помимо доказательств трудоустройства, платежеспособности клиента, заемщик предоставляет семейный сертификат и справку Пенсионного фонда о размере остатка на счете заемщика.
Согласование сделки в ПФР	Именно данный орган курирует реализацию программы на всех этапах, а также уполномочен выносить одобрительное решение или запрет. Обращаясь в ПФР, родитель предоставляет широкий перечень документации на приобретаемую недвижимость, доказательство права на семейный сертификат, банковский договор займа, реквизиты перечисления.
Подписание договора о выдаче займа	Процедура подписания жилищного договора с учетом маткапитала выглядит схожей со стандартной процедурой кредитования. Заемщик обращает внимание на пункты договора, устанавливающие условия получения займа и его погашения. Особое внимание уделяют назначенной процентной ставке, наличию/отсутствию дополнительных комиссий, обязательств по страхованию.

Решаясь на использование средств материнского капитала в погашении кредита, родители должны оценивать риски невозврата в ситуации ухудшения материального положения семьи, образованию просроченного долга и росту штрафных долговых сумм.

При использовании маткапитала для частичного погашения ипотеки следует понимать риск потерь в результате отчуждения залоговой недвижимости и ее продажи в торгов в счет уплаты задолженности перед банком. Компенсировать потерю средств материнского капитала или наделять новым право воспользоваться государственными средствами никто не будет.

Оформляя кредит под материнский капитал, заемщик обязан соблюсти все взятые на себя финансовые обязательства по своевременной выплате взносов в полной мере, избавляя себя от крайне негативных последствий для всей семьи.

Собираясь использовать семейный капитал в целях получения/погашения кредита на жилье, рекомендуется обращаться в крупные финансовые институты, имеющие репутацию самых надежных банковских организаций.

Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата до исполнения 3 лет ребенку , давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.

В этом случае средства материнского капитала, размер которых , перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы - КПК, иные организации):

(если речь идет о классической ипотеке).

Обязательное условие получения заемных средств с последующим погашением из материнского капитала - это целевая «жилищная» направленность выданного кредита или займа. При этом исполнение обязательств обеспечивается ипотекой (то есть залогом приобретаемой недвижимости).

Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены (т.е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.

Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом - все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие , не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена уголовная ответственность .

Что такое целевой займ под материнский капитал?

В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают выдачу денежных средств на возмездной основе , и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при , несколько отличается от договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.

К их основным различиям можно отнести следующее:

отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, регулируются не только гражданским законодательством, как в случае договора займа, но и банковским;
начало действия кредитного договора начинается со дня его подписания, а договора займа - с момента передачи денег;
договор займа может быть и беспроцентным (однако на практике все оказывается наоборот - проценты по займам обычно во много раз превышают проценты по банковским кредитам, поскольку выдаются на значительно более короткие сроки при меньшем уровне требований к заемщику - соответственно, с существенно большими для организации финансовыми рисками);
в случае нарушения условий договора займа вторая сторона вправе требовать досрочного погашения оставшейся суммы займа вместе процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а в случае просрочки по кредитному договору будут начислены пени и штрафы, но срок погашения останется неизменным.

Риски продавца и покупателя при покупке жилья через займодавца?

При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.

По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.

Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка .

Можно ли взять займ под материнский капитал в банке (Сбербанк)?

Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» , имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются под обеспечение ипотекой - то есть под залог приобретаемого объекта имущества.

Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все общие требования к заемщику относительно:

возраста (от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа);
платежеспособности (имеющие помимо средств материнского капитала достаточный уровень дохода и положительную кредитную историю);
наличия постоянной регистрации на территории РФ.

Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей . Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).

Однако поскольку Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала в течение 1-2 месяцев после подачи заявления от владельца сертификата, размер переплаты при текущих процентных ставках 9-12% составит всего 10-15 тысяч рублей . Остаток кредита при необходимости можно будет погасить в последующие месяцы собственными средствами.

При этом не нужно опасаться , что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).

Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом . Сбербанк сам обязывает заемщика не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).

Единственная проблема - Сбербанк не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т.е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году - это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал» , однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) под маткапитал

В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . Согласно ему, кредитный кооператив является некоммерческой организацией , деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:

привлечение денежных средств участников кооператива - пайщиков;
размещение части полученных денег среди членов кооператива, в том числе по договору займа.

Особым видом деятельности кредитных кооперативов является предоставление целевых займов на улучшение условий проживания под залог приобретаемого жилья. Сейчас существует большое количество КПК, специализирующих только на займах под материнский капитал.

После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения - а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих .

Что такое КПК простыми словами (схема работы)?

На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:

тех людей, у кого нет достаточных средств на покупку недвижимости (но, в рассматриваемом случае, имеющих сертификат на материнский капитал);
тех, кто имеет свободные денежные средства, которые могут быть предоставлены другим членам кооператива в виде жилищного займа.

Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.

Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:

Написать заявление на вступление в кооператив.
Уплатить паевой взнос и вступительный, если таковой предусмотрен Уставом организации.
Предоставить в кооператив необходимые документы для оформления займа на приобретение жилья.
Подписать трехсторонний договор между финансовой организацией, покупателем и продавцом.
Обычно такой договор заключается всего лишь на несколько месяцев , пока не завершится сделка по приобретению жилья и ПФР не перечислит средства материнского капитала. Также размер займа обычно не превышает 500 тыс. рублей , поэтому такую операцию еще называют микрозаймом.
Расплатиться заемными средствами с продавцом и зарегистрировать сделку по покупке недвижимости в установленном законом порядке.
Написать в территориальное управление ПФР средствами материнского капитала на погашение выданного займа.
Пенсионный фонд переводит деньги по реквизитам, указанным в договоре займа, и погашает тем самым задолженность покупателя жилья перед кооперативом.
После полного погашения задолженности с приобретенного жилья снимается обременение, и владелец сертификата будет обязан в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом (включая супруга и всех детей, в том числе совершеннолетних).

Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив будет начислять проценты за их использования, которые также будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).

Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала» , правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются , то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).

Т.е. если покупатель не готов переплачивать из собственных средств, размер самого займа под материнский капитал без учета процентов не должен существенно превышать 400 тыс. рублей. Эта сумма без учета процентов будет указываться в договоре купли-продажи жилья и пойдет продавцу на оплату сделки. Оставшуюся сумму (так называемую «комиссию» получит КПК в виде процентов за пользования займом).

Плюсы и минусы получения займа в кредитном кооперативе

После того, как в 2014-2015 гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала - 450 тыс. в 2017 году).

Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК . Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:

минимальные требования к заемщику, в том числе:
- отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал);
- лояльность по отношению к возрасту и стажу;
быстрые сроки рассмотрения заявки.

Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:

более высокий процент за предоставление денежных средств по сравнению с банковскими кредитами;
даже если займ предоставляется на 1-2 месяца, все равно нужно будет оформлять в залог приобретаемое жилье, как и при получении в банке полноценного (а это дополнительные расходы на регистрацию ипотеки в Росреестре);
меньшая финансовая надежность КПК по сравнению с банками (в том числе в части более рискованной кредитной политики, которая может приводить к банкротству).

Таким образом, займы в кредитном кооперативе являются хорошей возможностью решить жилищный вопрос владельцам маткапитала в случае непостоянной трудовой деятельности или получения неофициального дохода. А при условии грамотного оформления документов риски сводятся к нулю.

Можно ли получить займ под залог материнского капитала наличными?

К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к . Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).

Не идите на поводу у мошенников - правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются только безналичным способом .

Схема улучшения жилищных условий через целевой займ

Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата необходимо предпринять следующее :

Подобрать объект недвижимости, отвечающий всем необходимым требованиям с точки зрения технических и санитарно-гигиенических норм. В случае покупки жилья на вторичном рынке должно быть выполнено условие, что приобретаемое жилье не должно быть признано аварийным или непригодным для проживания.
Собрать информацию обо всех финансовых организациях (банки и кредитные кооперативы - КПК), предоставляющих такие займы. Изучить условия предоставления денежных средств и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
В соответствии с требованиями выбранной организации предоставить необходимый пакет документов для заключения договора займа. Найти подходящего продавца жилья и подписать трехсторонний договор купли-продажи между продавцом, покупателем и финансовой организацией - о том, что:
- покупатель приобретает, а продавец отчуждает находящуюся в его собственности недвижимость по договорной цене;
- в счет оплаты стоимости жилья покупатель направляет продавцу займ под материнский капитал, предоставляемый финансовой организацией;
- после оформления сделки в Росреестре выданный покупателю займ погашается Пенсионным фондом по , которое покупатель должен подать в ПФР в установленные договором сроки (чем раньше, тем меньше составит общая сумма подлежащих уплате процентов).

После полного погашения задолженности покупателя перед финансовой организацией с приобретенного жилья снимается обременение в виде ипотеки, и семье будет необходимо в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом в долевую собственность супругов и детей (на этот счет заранее в Пенсионный фонд вместе с заявлением о распоряжении подается соответствующее ).

Какие документы для этого будут необходимы

К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:

заявление-анкета;
справка из ПФР об остатке средств МСК (срок ее действия составляет 30 дней);
паспорта заемщика и (при наличии) созаемщика, которым может выступать второй супруг;
свидетельство о браке или о его расторжении;
документы, свидетельствующие о рождении детей;
документы на приобретаемый объект недвижимости:
- договор купли-продажи и банковские реквизиты для перечисления денег продавцу;

Для начала попробуем выяснить, что такое материнский капитал. Итак, материнский или семейный капитал – это одна из форм поддержки российский семей, в которых появился (родился или был усыновлен) второй и так далее ребенок. Сумма маткапитала изменяется с каждым годом.

В начале действия программы поддержки материнский капитал выдавался в размере 250 тысяч рублей. В 2015 году его сумма увеличилась до 453 000 рублей.

Материнский капитал предназначается для одного из родителей ребенка в виде безналичного сертификата.

Сумма помощи может быть израсходована:

на улучшение жилья для семьи. Под этим подразумевается покупка или строительство недвижимости большей площади, причем не важно будет это квартира или загородный дом. Материнский капитал может быть направлен на доплату или погашение ипотечного кредита;
на образование ребенка: оплату детского сада, школы, учебы в высших учебных заведениях и так далее;
на увеличение пенсии родителей в будущем ребенка.

Тратить капитал на иные цели, например, на погашение потребительских кредитов, запрещено законом.

В настоящее время рассматривается вопрос об оплате кредита на покупку автомобиля, но на март 2015 года данный закон не принят.

Получить сертификат на маткапитал можно в региональном отделении Пенсионного Фонда РФ.

На какие цели можно взять денежные средства

Одним из способов использования семейного капитала является покупка или строительство недвижимости. Сбербанк России и некоторые другие банки выдают в виде ипотечного кредита.

Семейным капиталом можно:

оплатить ранее полученный в банке ипотечный кредит;
внести первоначальный взнос или определенную сумму по вновь получаемому ипотечному кредиту.

Законом предусмотрено, что применять средства капитала можно только после исполнения ребенку 3-х лет. Исключением является ипотечное кредитование, на которое можно перенаправить деньги практически сразу после рождения ребенка.

Условия займа в Сбербанке под материнский капитал

На сегодняшний момент времени Сбербанк предоставляет три программы кредитования под материнский капитал:

покупка жилья большей площади;
покупка недвижимости на стадии строительства;
самостоятельное строительство дома.

На кредит, направленный на покупку новой квартиры распространяются следующие условия:

ипотечный займ под залог семейного капитала может быть выдан как в рублях, так и иностранной валюте (Евро или долларах);
минимальная сумма кредита на начало 2015 года составляет 450 тысяч рублей, а максимальная – 18 млн. рублей. Кредиты в валюте выдаются эквивалентно этой суммы, исходя из официального курса;
ипотечный кредит можно получить сроком не более чем 30 лет;
в каждом случае процентная ставка начисляется индивидуально. Она зависит от таких факторов, как сумма первоначального взноса, который должен составлять от 10 до 15% к сумме займа и срока кредитования. Средняя ставка составляет 12 – 13,5% годовых;
приобретаемая собственность должна быть оформлена на заемщика и/или в совместную собственность, включая детей;
заемщик по ипотечному кредиту должен иметь трудовой стаж не меньше 5-ти лет. Из них на последнем месте работы стаж должен быть 6-ть месяцев и более;
погашение займа производится один раз в месяц согласно разработанному графику платежей;
средства семейного капитала должны быть переведены на счет Сбербанка в течение последующих 6 месяцев;

Если займ на улучшение жилья берется на недвижимость, находящуюся в стадии строительства, то на кредит распространяются те же условия, что и предыдущем случае.

Кредит на самостоятельное строительство жилья выдается на следующих условиях:

валюта кредита (рубли, Евро или доллары) выбирается заемщиком самостоятельно;
минимальная сумма кредита составляет 300 тысяч рублей или эквивалентные суммы в иностранной валюте;
получить займ можно на срок, не превышающий 30 лет;
по кредиту процентная ставка исчисляется исходя из суммы и срока займа, а так же из размера сделанного первоначального взноса;
сумма кредита выдается заемщику частями, согласно разработанного графика;
заемщиком может быть лицо, имеющее общий стаж работы не менее 5 лет. На последнем месте службы стаж должен составлять более 6 месяцев;
погашение задолженности должно производиться каждый месяц по графику платежей.

По любой программе кредитования приобретаемое имущество будет находиться в залоге у кредитора до полного погашения долга.

Порядок оформления денег в долг

Займ под залог маткапитала в Сбербанке оформляется по следующей, стандартной для всех предлагаемых продуктов, схеме:

в отделении банка заемщиком заполняется заявление определенной формы, к которому прилагаются все необходимые документы;
ожидается решение кредитного учреждения, на принятие которого требуется от 7 до 14 дней;
после получения решения (в случае одобрения кредита) требуется собрать все документы на приобретаемое или строящееся имущество. Если недвижимость приобретается, то в состав документов входит договор купли – продажи недвижимого имущества и копия и свидетельства о его государственной регистрации;

Для строящегося жилья потребуются договора долевого строительства и копии разрешительных документов. Для самостоятельного строительства потребуется свидетельство о собственности на земельный участок и полученное разрешение на строительный работы.

все собранные документы передаются банку;
с кредитным учреждением заключается и договор залога;
предмет залога страхуется заемщиком самостоятельно;
после получения денежных средств заемщик должен подать в Пенсионный Фонд заявление о перечислении Сбербанку денежных средств по полученному кредиту.

Заявление рассматривается в течение одного месяца. Далее денежные средства семейного капитала перечисляются на счет банка.

Какие необходимы документы

При подаче заявления на получение под залог семейного капитала сотруднику банка надо предоставить:

заполненный бланк заявления;
копию паспорта заемщика;
справку с места работы о трудовом стаже и размере заработной платы;
свидетельство о заключении брака (актуально для полных семей);
свидетельство о рождении ребенка, в связи которым возникло право на семейный капитал;
сертификат материнского капитала;
выписку, предоставленную Пенсионным Фондом о размере остатка маткапитала;
документы на приобретаемое или строящееся жилье;
подтверждение оплаты первоначального взноса;
документы, требующиеся для заключения договора залога.

Чтобы получить право распоряжения средствами семейного капитала требуется подготовить пакет документов для Пенсионного Фонда:

соответствующее заявление;
оригинал и копию сертификата на семейный капитал;
свидетельство о пенсионном страховании, оформленное ранее на владельца сертификата;
паспорт;
копию заключенного с банком кредитного договора;
справку из банка о размере задолженности;
копию свидетельства о государственной регистрации на приобретенное по договору займа имущество;
справку о составе семьи и состоянии лицевого счета по указанному адресу расположения объекта недвижимости.

Из вышеперечисленного видно, что пакет документов достаточно обширный. Но при пошаговом прохождении всех инстанций документы автоматически соберутся в полном объеме.

Составление и заключение договора

После предоставления всех документов договор займа под залог семейного капитала составляется сотрудниками Сбербанка. Прежде чем подписывать документ заемщику рекомендуется полностью с ним ознакомиться.

При возникновении не понятных моментов лучше обратиться к специалисту за получением разъяснений.

Договор займа, предусматривающий использование средств семейного капитала, практически не отличается от договора ипотечного кредитования.

В документе прописывается информация:

о личности заемщика и об организации займодавце;
об условиях кредитования, включая сумму, срок займа и начисляемую ежегодно процентную ставку;
о приобретаемом имуществе;
о правах и обязанностях сторон.

Отличие документа состоит в том, что в договоре указывается в какой срок и в каком размере будет погашена часть задолженности средствами семейного капитала.

Договор займа заключается только при личном присутствии заемщика в отделении Сбербанка.

Совместно с основным документом заключается договор залога и составляется график погашения задолженности.

Образец договора

Этот документ является только примером. Сбербанк вправе по своим правилам изменять некоторые пункты или добавлять новые.

Передача денежных средств

Средства семейного капитала нельзя получить наличными, так же как и средства, полученные в результате ипотечного кредитования.

При получении ипотеки вся сумма займа будет переведена банком на счет продавца квартиры или на счет фирмы, отвечающей за строительство будущей квартиры. Получить деньги на руки можно только по программе кредитования жилья, строящегося своими силами.

После подачи заявления в Пенсионный Фонд денежные средства со счета семейного капитала будут переведены на счет Сбербанка.

Видео: Как брать кредит в Сбербанке и в банках России

Как выплачивать долг

Погашении кредита под материнский капитал происходит в несколько этапов:

по распоряжению владельца сертификата Пенсионный Фонд погашает часть задолженности средствами маткапитала;
на оставшуюся сумму составляется график погашения задолженности, согласно которому требуется проводить платежи.

Погасить остаток долга (после перевода денег со счета капитала) можно:

в отделении Сбербанка, прибегнув к услугам оператора;
через банкомат наличными или пластиковой карты;
в любом другом банке по реквизитам счета. В этой ситуации могут возникать дополнительные комиссии.

Выбор способа выплаты долга относится к приоритетам заемщика.

Достоинства и недостатки такого займа

Под материнский капитал, выдаваемые Сбербанком имеют определенные достоинства и недостатки.

доступность ипотечного кредитования для семей. Под семейный капитал Сбербанк охотнее выдает кредиты, чем обычную ипотеку. Это связано с тем, что часть денег для погашения передается банку в кратчайшие сроки;
в Сбербанке есть льготы при кредитовании молодых семей;
процентные ставки по ипотеке с использованием семейного капитала несколько ниже;
полное отсутствие различных комиссий, в том числе и за ведение банковского счета.

Самым главным недостатком займа под семейный капитал и ипотечного кредитования непосредственно заключается в наличие ограничений на сделки с недвижимостью, приобретенную на заемные средства, так как объект сделки находится в залоге у кредитуемой организации.

Материнский или семейный капитал выдается для повышения уровня жизни семей, имеющих более одного ребенка.

Хотя потратить полученные от государства средства можно только на несколько потребностей, но и этого вполне достаточно. Особенно хорошо при помощи материнского капитала расширять жилплощадь семьи.