Оплата займа – это обязательство каждого заемщика, а наиболее ответственные из них стараются как можно раньше выполнить свои обязательства перед кредитором. Досрочное погашение займа не запрещено законом, и банки не могут наложить за него штраф. Но многие заемщики не могут погасить кредит в полном объеме, но могут внести большую сумму, нежели указанная в графике платежей, и здесь стоит выбор, что выгоднее при досрочном погашении кредита сократить срок или платеж. Попробуем ответить на данный вопрос.
Итак, по любому займу вы можете вносить на кредитный счет сумму большую указанной в графике платежей. Иными словами, вы можете выплатить кредит быстрее или уменьшить сумму ежемесячного платежа, если будете платить большими суммами. Банки, как говорилось ранее, не имеют права запретить своим клиентам выплачивать займ раньше срока , хотя для них это невыгодно, потому что они теряют прибыль от процентов.
Для того, чтобы погасить кредит раньше срока, вам нужно письменно уведомить об этом кредитора за 30 дней до даты платежа. Если вы просто пополните кредит на определенную сумму, это не будет засчитано кредитором, как частичное досрочное погашение основного долга, просто в назначенную дату средства будут списаны в счет погашения займа в сумме указанной в графике платежей, а остаток спишется в следующем месяце.
Обратите внимание, что банк по закону не имеет права взимать штраф за досрочное погашение займа.
Наверняка все заемщики задумывались, как выгоднее погасить кредит досрочно уменьшая платеж или срок. Ведь цель досрочного погашения кредита – это экономия, заемщик может значительно сэкономить на выплате процентов банку.
Что выгоднее: сокращение срока или уменьшение платежа
Заемщик имеет право сам выбрать, что выгоднее при досрочном погашении кредита уменьшить сумму или срок. С экономической точки зрения и тот и другой вариант одинаково выгоден для заемщика. И собственно плательщик сам выбирает, что для него будет выгоден.
Если вы хотите как можно быстрее расплатиться с банком, то вам целесообразнее выбрать сокращение срока. Сумма вашего взноса перекроет последние платежи по кредиту, за счет чего уменьшается срок выплаты кредита, но сумма к оплате ежемесячного взноса не изменится.
Если вы выберете второй вариант, то измениться сумма ежемесячного платежа. Если выплата кредита – это тяжелая финансовая нагрузка на ваш бюджет, то частично досрочное погашение займа будет для вас отличным выходом из данной ситуации. Та сумма, которую вы уплатите банку, пойдет на погашение основного долга, соответственно, проценты будут, начистятся на меньшую сумму.
Как рассчитать выгоду при аннуитентной и дифференцированной системе расчета
Вы можете самостоятельно рассчитать выгоду от досрочного погашения кредита. Единственный нюанс в том, что расчеты отличаются в зависимости от того, по какой системе вы платите кредит: аннуитетной или дифференцированной. Для этого рассмотрим пример займа со следующими параметрами:
- сумма – 150000 рублей;
- срок – 2 года;
- ставка – 18% в год.
Пример 1
Вы платите займ по дифференцированной системе расчета кредит уже полгода, но и решили погасить кредит частично досрочно на 50 тысяч рублей. Рассчитаем, что будет для вас выгоднее, сократить срок или сумму ежемесячного платежа. Кстати, по данной системе каждый платеж уменьшается за счет сокращения суммы процентов, или простыми словами, вы платите тело кредита равными суммами, а проценты начисляются на остаток долга. По данному кредиту основной долг, подлежащий уплате ежемесячно 150000/24=6250 рублей.
За 6 месяцев, до внесения сумму в счет досрочного погашения долга вы выплатите 37500 рублей, а остаток долга пред банком 112500 без учета процентов. Итак, посчитаем, сколько вы платили до досрочного погашения, и сколько будете платить после:
- (118750×0,18/12)+6250=8031,25 рублей – это 6 платеж по графику;
- (112500-50000)/18=3472 рублей – это сумма основного долга по займу плюс проценты.
Соответственно, если вы выплатили часть займа досрочно, то вы значительно снижаете кредитную нагрузку или сокращаете срок действия кредитного договора на 8 месяцев.
Изменение графика платежей по кредиту
Пример 2
Вы платите займ по аннуитетеной системе расчета, то есть равными суммами. Произвести подсчет будет несложно, для этого нужно знать коэффициент аннуитета для вашего займа. Его вы можете рассчитать по следующей формуле:
K=%×(1+%)S(1+%)S-1, где процент – это ставка за один месяц, а S – срок в месяцах.
Рассчитаем ежемесячный платеж по заданным параметрам:
K=0,015×(1+0,015)24(1+0,015)24-1=0,0214425421789353/0,42950281192902=0,0499241019695091.
0,0499241019695091×150000=7488,6 рублей ежемесячный платеж, до внесения суммы в счет погашения долга.
Если вы досрочно погасите долг, то ежемесячный платеж уменьшится, рассчитаем его размер:
0,0499241019695091×100000=4992 рубля.
Итак, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, безусловно, да. Но только вносить сумму целесообразнее вскоре после того, как вы оформили кредит, потому что в начале выплаты кредита вы, в основном, платите проценты и сумма основного долга практически не меняется, а во второй половине вы наоборот платите в основном основной долг.
Обратите внимание, вы можете произвести лишь предварительный расчет, более точные сведения вы можете получить только на консультации у специалиста кредитного отдела.
Таким образом, если вы досрочно погашаете долг перед банком, то значительно экономите на процентах. Кстати, погасить досрочно займ в банке вы можете не ранее через один месяц после его оформления. И обязательно заблаговременно составьте заявление в нем укажите сумму к оплате и дату внесения платежа, кроме того, вы можете попросить сотрудника банка составить новый график платежей, чтобы наглядно увидеть свою выгоду.
У меня автокредит в банке. Погашаю его досрочно (два раза вносила двойные платежи). Забыла сказать, платежи аннуитетные. Каждый раз меня спрашивали, что я хочу - уменьшить срок кредитования или уменьшить платеж. Я выбирала уменьшить срок, сама не понимаю почему. Мне так казалось, что будет лучше. Вопрос - а как выгоднее с экономической точки зрения? При каком варианте я заплачу меньше процентов?
Спасибо.
Вопрос из разряда - что лучше поесть или поиграть в игру. А ЧТО ВЫ ХОТИТЕ? Если хотите снять с себя обузу пораньше, то уменьшаете срок, если хотите уменьшить нагрузку на бюджет, то уменьшаете платеж. Я бы уменьшал платеж,если ставка невысокая! Потому что ставки по кредитам повышаются, т.е. Вы имеете выгодные ресурсы на долгий срок.
Как выгоднее поступать при досрочном погашении кредита - сокращать срок или уменьшать платеж?
Нет, это вопрос чисто экономический. При сокращении срока вы значительно экономите на процентах. В итоге вы заплатите меньше, чем при уменьшении ежемесячного платежа. По-этому многие банки сейчас не предоставляют такую возможность. В моем банке, например, сейчас (в отличии от ситуации 5 лет назад) можно только уменьшать ежемесячный платеж. Такие дела. Так что вам повезло, что вам дают такую возможность.
Как выгоднее поступать при досрочном погашении кредита - сокращать срок или уменьшать платеж?
В вашем случае, когда вы выплачиваете кредит аннуитентными платежами, никакой разницы в общей сумме не будет, так как весь ваш долг разделяется на части уже включая заранее заложенные проценты. Поэтому при желании досрочно погасить кредит таким образом выгоды вы не получите. Но вы можете поступить другим способом - отложите за несколько месяцев всю сумму остатка по кредиту и сделайте досрочное погашение. В этом случае проценты за неиспользованный срок кредита вам должны будут списать.
Возможно я ошибаюсь, на счет вашего способа досрочного погашения, так как это зависит от условий конкретного банка, для того чтобы это проверить, вам следует посмотреть в своих бумагах, были ли списаны лишние проценты, или просто зачтен дополнительный месяц платежа без вычетов. В вашей выписке по платежам, должна присутствовать отдельная колонка с процентами и суммой платежа по кредиту, и сумма из колонки проценты должна вам списываться за те месяцы которые вы гасите досрочно.
Как выгоднее поступать при досрочном погашении кредита - сокращать срок или уменьшать платеж?
Разница будет очень большой, несмотря на то, что вам сказали выше. Вот попробуйте посчитать все на цифрах. Вот пример кредитного калькулятора
Можете взять любой другой. И посчитайте на примере вашего кредита, что будет, если вы срок сократите или если вы уменьшите ежемесячный платеж. Лучше возьмите значения, которые дает вам банк, чтобы не ошибиться. Например, банк вы хотите внести 100 000. Банк вам скажет, что либо ваш ежемесячный платеж будет не 6000, а 5000, или вы можете уменьшить срок на 10 месяцев. Введите данные и сравните переплату.
Уверяю вас, разница будет.
Естественно для типа платежей выбираете аннуитетные.
Как выгоднее поступать при досрочном погашении кредита - сокращать срок или уменьшать платеж?
Кстати, посмотрела повнимательнее, этот калькулятор позволяет делать сравнение между досрочным погашением в пользу уменьшения срока или уменьшение платежа. Так что поиграйте именно этим калькулятором. Сразу видно, что уменьшение срока дает больший выигрыш, чем уменьшение платежа. Причем на разных месяцах кредита эффект различный, естественно. Очень занимательно. Советую.
Как выгоднее поступать при досрочном погашении кредита - сокращать срок или уменьшать платеж?
Подскажите, что выгоднее при досрочном погашении кредита с аннуитетом уменьшение срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа?
Как выгоднее поступать при досрочном погашении кредита - сокращать срок или уменьшать платеж?
Конечно лучше сократить срок, ведь если вы раньше погасите кредит, то и платить придется меньше процентов по кредиту. Главное чтобы была возможно закрывать кредит раньше оговоренного срока, но сейчас практически все банки предоставляют такую возможность.
Как выгоднее поступать при досрочном погашении кредита - сокращать срок или уменьшать платеж?
Я соглашусь с мнениями многих, выгоднее сокращать срок кредита, экономически выгоднее. Здесь играет роль человеческий и психологический фактор - просто сейчас вы досрочно гасите кредит и вносите крупную сумму, а на платежах это не отражается, и кажется что, ваше досрочное гашение абсолютно бесполезно
Как выгоднее поступать при досрочном погашении кредита - сокращать срок или уменьшать платеж?
03 мар 2014, 10:14
Нельзя утверждать, что экономически выгоднее сокращать срок при досрочном погашении кредита!!! Это скорее не так. Просто при сокращении срока кредита мы более значительно уменьшим размер переплаты банку по %. Но что бы рассчитать экономическую выгоду...... оооо... В нашей стране, думаю лучше сокращать платеж, т.к. ситуация в экономике ужасна, инфляция, Украина, евро уже 52 руб!!! Так что уменьшайте платеж, ведь деньги обесцениваются во времени!!! Или вообще не гасите досрочно, а лучше купите себе что то, что скоро будет стоить в два раза дороже с такой инфляцией!!!
Из-за роста инфляции и сокращения доходов россиянам всё сложнее рассчитываться с банками по ранее полученным ссудам. Граждане, которые не справляются с кредитной нагрузкой, ищут способы ее снижения. Варианты оптимизации затрат на обслуживание займов представлены в статье.
Выгоднее уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж: мнения специалистов
В современном законодательстве отсутствует запрет на досрочную выплату займа. Если вы решите частично или полностью погасить ссуду, то банк не вправе воспрепятствовать или применить штрафные санкции. Специалисты утверждают, что при наличии свободных финансовых средств направить их на уплату долга – выгодно.
Процедура досрочного погашения займа заключается в следующем:
- Вы письменно уведомляете банк о своем намерении за 30 дней и указываете сумму взноса.
- Специалист сообщает вам срок, до которого следует внести средства.
- После оплаты вы получаете новый график платежей. Если кредит погашен полностью, то берете выписку о закрытии ссудного счета.
Данную процедуру разрешено проводить неограниченное число раз. Существует 2 варианта досрочного погашения:
- С сокращением срока кредитования – сумма идет в счет погашения долга последних месяцев, а проценты списываются.
- С уменьшением размера ежемесячного взноса – в новом графике срок не изменяется.
Финансисты считают, что оба варианта выгодны для заемщиков, при этом – чем больше размер платежа, тем выше прибыль. В любом случае вы сэкономите на комиссиях, процентах и освободитесь частично или полностью от долга. Действовать нужно в зависимости от жизненной ситуации:
- Если вы не уверены, что будете иметь доход, достаточный для погашения займа, то лучше уменьшить сумму ежемесячного взноса.
- Хотите снизить размер переплат – сокращайте срок.
Некоторые финансовые организации предлагают заемщику самостоятельно выбрать, изменить ли срок кредитования или снизить сумму ежемесячного платежа. Однако большинство банков, например, Сбербанк , Ренессанс Кредит , Банк Советский , ХоумКредит и др. предусматривают лишь изменение платежа, а срок оставляют прежним.
Если из-за денежных проблем вы не можете погашать задолженность по кредиту, банк предложит следующие варианты выхода из ситуации:
- – принятие мер, облегчающих условия кредитования:
- увеличение размера кредита на сумму просрочки;
- пересмотр графика платежей путем снижения ставки, суммы взноса, увеличения срока погашения или предоставления кредитных каникул;
- смену валюты займа;
- списание или уменьшение пеней за текущие просрочки.
Банки иногда применяют комбинацию из нескольких видов реструктуризации.
Возможно, что эти хитрости помогут вам частично облегчить кредитное бремя. Однако существует еще одно универсальное правило, которое позволяет гражданам оставаться независимыми финансово. Его суть проста: живите по средствам.
Рост инфляции и проседание национальной валюты в России приводит к снижению доходов в семье. Это не позволяет должным образом обслуживать кредит. Граждане, которые не справляются с долгом, ищут пути решения вопроса.
При появлении «лишних» денег выбор обычно падает в пользу задолженности. И возникает закономерный вопрос, а что лучше сделать, снизить размер ссуды или величину платежа?
Как оптимизировать оплату
На законодательном уровне убрали запреты на обязательств. Человек, желающий внести большую сумму денег или полностью закрыть кредитные счета, может не спрашивать разрешения, хотя заявление написать все же придется.
Процедура погашения проходит следующим образом:
- Человек обращается к менеджеру, о своем намерении. Тут важно понимать, что многие в договоре указывают дату таких действий, допустим, за 30 дней до проведения манипуляции. Дополнительно фиксируется сумма, которую плательщик готов внести.
- Операционист назначает дату и время сделки.
- После можно подписать . Когда средства внесены полностью, то выдают на руки ряд документов, включая справку о закрытии кредита и ссудных счетов.
Такая процедура может проводиться хоть каждый месяц. И различают 2 способа частично досрочного погашения:
- Уменьшение периода обслуживания займа.
- Снижение уровня оплаты, но срок при этом остается на месте.
Финансовые эксперты сходятся во мнении, что обе эти операции выгодны для клиентов, но чем выше величина взноса, чем меньше будут израсходованы деньги семьи.
В чем выгода
В любом случае россияне экономят на процентах, комиссиях, страховке и так далее. Но действовать в таком русле нужно от жизненной ситуации:
- Когда ясно, что доход в будущем изменится не в лучшую сторону, то надо снижать размер платежа по графику.
- Для сокращения общей суммы нужно уменьшить период.
Некоторые банки дают на выбор эти два финансовых инструмента, а человек решает, что же ему ближе. А крупные игроки банковского сектора, как ПАО «Сбербанк России», АО «Хоум Кредит Банк», АО «Ренессанс Кредит» и прочие, наоборот, разрешают только снизить платеж, оставляя срок без изменений.
Читаем условия договора
В некоторых случаях лучше сразу уменьшать срок обслуживания задолженности. Так досрочный взнос в размере 100 000 рублей сократит кредит в 1 млн рублей на несколько месяцев. Это видно даже при использовании кредитного калькулятора, которых так много в сети.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
| Подать заявку | |
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .
Соглашаться на уменьшение суммы следует при отсутствии моратория на число частично досрочных процедур. Так действовать можно хоть каждый месяц. Вот тогда этот вариант будет практически экономически эквивалентным указанному выше.
Система погашений со снижением размера оплаты выгодна при сложной финансовой ситуации, когда планомерно уменьшаются доходы человека. Сокращение вносимых средств позволит пережить финансовый кризис, не выйти на просрочку.